¿Estás pensando en comprarte una casa? Si te planteas comprar una vivienda de obra nueva en Zaragoza a corto plazo, entender qué significa la subida de los tipos de interés es clave para tomar decisiones.
Desde las variaciones actuales en España hasta la explicación de por qué suben los tipos de interés, te contamos cómo impacta su fluctuación en tu economía personal.
Qué son los tipos de interés
Tal y como explica el Banco Central Europeo, los tipos de interés “representan el coste de un préstamo. Cuando pides un préstamo a un banco primero tienes que acordar un tipo de interés que normalmente es anual. Si, por ejemplo, te prestan 10.000 euros a un tipo anual del 3 %, además de devolver el importe del préstamo, tendrás que pagar al banco 300 euros al año. Por tanto, el tipo de interés es, básicamente, lo que el banco cobra por prestar dinero”.
Tipos de interés Hipoteca
El tipo de interés en hipotecas es el precio que pagas por pedir prestado dinero a una entidad bancaria para comprar una casa. Este interés se expresa como un porcentaje y determina la cantidad adicional que debes pagar además del capital principal del préstamo. En otras palabras, es la ganancia que obtiene el banco por prestarte dinero.
En el caso de los préstamos hipotecarios, este tipo puede ser fijo, variable o una combinación de ambos, dependiendo del tipo de hipoteca que elijas. Un interés fijo significa que pagas la misma tasa de interés durante toda la vida del préstamo, mientras que un interés variable puede cambiar según las condiciones del mercado.
Al comparar hipotecas, es crucial tener en cuenta el tipo de interés, ya que afectará directamente a tus pagos mensuales y al coste total de la hipoteca a lo largo del tiempo.
Qué tipos de intereses existen
Los tipos de intereses más comunes son:
Tipo de Interés Fijo
El tipo de interés fijo es una tasa de interés que se mantiene constante a lo largo de la duración de un préstamo o un producto financiero. En el contexto de hipotecas, significa que el prestatario pagará la misma tasa de interés durante toda la vida del préstamo, independientemente de las fluctuaciones en las tasas de interés del mercado.
Las hipotecas con tipo de interés fijo ofrecen estabilidad y previsibilidad a los prestatarios, ya que los pagos mensuales son constantes. Esto facilita la planificación presupuestaria, ya que no hay sorpresas relacionadas con cambios en las tasas de interés.
Tipo de Interés Variable
El tipo de interés variable es una tasa de interés que puede cambiar a lo largo del tiempo, generalmente en respuesta a las condiciones del mercado financiero. En el contexto de hipotecas u otros préstamos, esto significa que los pagos mensuales del prestatario pueden variar, ya que la tasa de interés se ajusta periódicamente.
La tasa de interés variable está vinculada a un índice financiero, como la tasa de interés preferencial o la tasa interbancaria. Cuando este índice cambia, la tasa de interés variable también se ajusta en consecuencia. Por lo tanto, los prestatarios con tasas de interés variables pueden experimentar tanto aumentos como disminuciones en sus pagos mensuales a lo largo del tiempo.
Tasa de Interés Mixta
Una tasa de interés mixta es una combinación de una tasa de interés fija inicial, que se convierte en una tasa variable después de un período determinado.
Evolución Tipos de interés en Hipotecas
Desde mediados del año 2022, el euríbor ha ido aumentando progresivamente, debido a la subida de tipos de interés del Banco Central Europeo. El objetivo del BCE es controlar la estabilidad de los precios y frenar la inflación, de manera que se llegue a estabilizar al 2% en 2025.
Como en todo, la subida de los tipos de interés por parte del BCE conlleva que exista un grupo de perjudicados y otro de beneficiados. Las personas que estén pagando hipotecas con tipos variables, así como las personas que tengan pensado contratar una nueva hipoteca o un préstamo, verán muy endurecidos estos costes de endeudamiento, ya que serán mucho más caros que hace un año.
En cambio, las personas con un buen margen de ahorros se verían beneficiadas por esta subida, ya que la rentabilidad de los depósitos será mayor. Como la subida de los tipos también tiene impacto en el coste del dinero que se presta a los bancos, eso tiene como consecuencia la mayor rentabilidad por los depósitos u otros productos.
Las proyecciones macroeconómicas elaboradas por los expertos del BCE para la zona del euro de septiembre prevén una inflación media del 5,6 % en 2023, del 3,2 % en 2024 y del 2,1 % en 2025. Esto supone una revisión al alza para 2023 y 2024 y a la baja para 2025.
Tipos de interés actual en España
“El Consejo de Gobierno ha decidido subir los tres tipos de interés oficiales del BCE en 25 puntos básicos. En consecuencia, el tipo de interés de las operaciones principales de financiación y los tipos de interés de la facilidad marginal de crédito y de la facilidad de depósito aumentarán hasta el 4,50 %, el 4,75 % y el 4,00 %, respectivamente, con efectos a partir del 20 de septiembre de 2023”, así lo refleja el Banco Central Europeo en su publicación del 14 de septiembre de 2023 sobre Decisiones de política monetaria.
Por qué suben o bajan los tipos de interés
La tasa de interés hipotecario puede subir o bajar debido a varios factores económicos y financieros. Algunas de las razones más comunes incluyen:
- Política Monetaria: Las decisiones de los bancos centrales, como el Banco Central Europeo, pueden influir en las tasas de interés. Cuando un banco central sube las tasas de interés, generalmente, otras tasas, incluidas las hipotecarias, tienden a seguir el ejemplo.
- Inflación: Las tasas de interés pueden aumentar en respuesta a un aumento de la inflación. Los bancos centrales, a menudo, ajustan las tasas para controlar la inflación y mantener la estabilidad económica.
- Condiciones del Mercado Financiero: La oferta y demanda en los mercados financieros también afectan las tasas de interés. Si hay una alta demanda de préstamos, las tasas pueden subir. Por otro lado, en momentos de recesión o menor demanda, las tasas pueden bajar.
- Crecimiento Económico: En períodos de fuerte crecimiento económico, las tasas de interés pueden aumentar para frenar el riesgo de sobrecalentamiento. Por el contrario, en tiempos de desaceleración económica, las tasas pueden bajar para estimular la inversión y el gasto.
- Política Gubernamental: Las decisiones gubernamentales, como cambios en la política fiscal, también pueden influir en las tasas de interés. Por ejemplo, incentivos fiscales pueden afectar la demanda de viviendas y, por lo tanto, las tasas hipotecarias.
- Perspectivas Económicas: Las expectativas sobre el futuro económico pueden influir en las tasas de interés. Si los participantes del mercado anticipan un crecimiento económico sólido, es más probable que las tasas suban.
En resumen, las tasas de interés hipotecario son el resultado de una combinación de factores económicos, financieros y políticos. Las condiciones económicas y las decisiones de los actores clave en el sistema financiero y gubernamental pueden afectar las tasas de manera significativa.
